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Seguro de decesos: un producto exclusivo de España,descubre por qué y cuándo compensa

businessinsider.es
 Casi la mitad de hogares españoles cuenta con un seguro de decesos.
 Los seguros de decesos para cubrir los gastos de sepelio son exclusivos de España y no
se usan en otros países europeos.
 Con el tiempo los seguros de decesos se han convertido en un seguro de servicio,
cubren los gastos y además se encargan de todas las gestiones del funeral y entierro.
 El coste del seguro depende de la edad al contratarlo y el tipo de prima que pagues:
natural o nivelada (constante toda la vida).
 Los gastos de entierro en España oscilan entre los 3.500 euros y los 6.000 euros.
 La alternativa a los seguros de decesos son los seguros de vida, que no incluyen los
servicios añadidos de gestión normalmente, sólo una indemnización económica.
 Desde un punto de vista financiero el seguro de vida tiene más sentido que uno de
decesos.
Sólo el seguro de automóvil, que es obligatorio, supera al de decesos en España. Un
46,6% de los hogares españoles cuenta con una póliza de decesos según los datos de
ICEA, el servicio de estadísticas y estudios del sector asegurador y solo en 2018 el
seguro español se hizo cargo de un 61% de los enterramientos en el país, según figura
en un informe de la patronal del sector, Unespa.
Se trata de cifras sin parangón en el resto de Europa, donde los seguros de deceso ni
siquiera existen como tal. Tanto es así que se trata de un ramo no armonizado en la
normativa europea. Como explica Carlos Fernández Fuente, director de la Escuela de
Seguros Campus Asegurador “el aseguramiento de los gastos del fallecimiento de una
persona no es algo exclusivo de España, pero sí es una peculiaridad que se asegure a
través de un producto tan específico y singular como es el seguro de deceso”. 

Y es que en otros países esta situación “se canaliza a través de seguros de vida, donde
fundamentalmente el seguro es indemnizatorio y no un seguro de servicio como lo es

actualmente el seguro de decesos español”. Esta diferencia es sólo una de las razones
por las que en España hay tanto seguro de entierro, como se conoce a estas pólizas.
Qué cubren un seguro de decesos
Las pólizas de decesos se crearon para cubrir los gastos originados por la muerte del
asegurado. Es decir, “gastos relacionados con el funeral, traslado del cadáver y el
sepelio o incineración del mismo” precisa el responsable de Campus Asegurador, una
empresa especializada en formación dentro del sector. 

Sin embargo, con el tiempo han ido evolucionando más hacia un seguro de servicio
que hacia uno indemnizatorio. Es decir, además de cubrir los gastos del entierro, un
buen seguro de decesos se encarga de todas las gestiones relacionadas con la muerte
del ser querido. Esto pasa por “organizar un sepelio contratando directamente con una
funeraria y gestionar todas las cuestiones legales y administrativas en torno a un
fallecimiento”, descubre Carlos Fernández Fuentes.

Esta particular ventaja es lo que hace que los españoles sigan percibiendo mucho valor
en este tipo de seguros, que no existen en el resto de países europeos.

A esto se une “la herencia tradicional de este seguro nacido en el entorno de cofradías
y gremios profesionales desde hace siglos”, así como “una mayor concienciación de la
población del impacto negativo que puede tener en la economía familiar la muerte de
un miembro de la familia y una situación económica débil de una parte importante de
la población”, precisa Carlos Fernández Fuentes.

En otras palabras, hemos interiorizado que morirse no sale gratis y que la forma de no
endeudar a nuestros familiares es contratar un seguro que se haga cargo de los gastos
en lugar de ahorrar para cubrirlos.

Cuánto cuesta morirse en España: entre 3.500 y 6.000 euros
¿Y a cuánto asciende la factura del entierro y el funeral en España? Según los datos de
la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), el coste de un entierro sencillo es
de 3.500 euros, que se dividen de la siguiente forma:

 Ataúd o féretro: desde los 700 euros los más sencillos hasta los más de 4.000 euros,
aunque el precio medio oscila entre 1.200 y 2.600 euros. 
 Tanatorio: 500 euros por 24 horas.
 Traslado hasta el cementerio: desde los 500 euros hasta los 6.000 euros si se trata de
una repatriación.
 Incineración: el coste oscila entre 300 y 700 euros a los que sumar el coste de la urna,
que ronda los 300 euros.
 Lápida: las hay desde 250 euros, aunque el coste medio se acerca más a los 500
euros. 
 Nicho: su coste varía en función de la ciudad y va desde los 100 hasta los 600 euros al
año.
A estos gastos se suelen sumar otros adicionales como coronas de flores, recordatorios
y mesa de firmas. Además, también hay que añadir los trámites administrativos, que
rondan los 150 euros sin contar con los impuestos por la herencia. 
Un seguro de decesos se encarga de cubrir esos gastos, siempre de los límites que
marque la cobertura. Si además se incluyen las coberturas de servicio (lo más
habitual), también se hará cargo de todos los trámites. 

Cómo saber si compensa el seguro de decesos
La clave para saber si compensa un seguro de entierro está en el precio. Dicho de otra
forma, cuánto pagas a lo largo de la vida del seguro frente al coste real del mismo.
Fernández Fuentes ya adelanta que “desde un punto de vista puramente económico
sería más rentable ahorrar dinero en una cuenta bancaria o en un fondo para cubrir los
futuros gastos del fallecimiento” e incluso apostar por un seguro de vida al uso.

Los números refrendan esta afirmación. El precio del seguro de decesos depende sobre
todo de la edad y el tipo de prima que pagues. Cuanto más joven, más barato será el
precio de la póliza funeraria.

En cuanto a la prima del seguro, puede ser nivelada, natural o mixta. La prima natural
lo que hace es calcular el coste del seguro año a año, por lo que el precio aumentará
con cada renovación según te hagas más mayor. 

Las primas niveladas lo que hacen es mantener el mismo precio durante toda la vida
del seguro. Es decir, el coste del seguro no varia con los años, como ocurre con el
sistema de amortización francés en las hipotecas. La traducción es que al principio más
por el seguro frente a una prima natural y a partir de los 65 años mucho menos . 
Este sería un resumen de ambas con el precio mínimo del seguro funerario según los
datos de Rastreator:

Edad Prima nivelada Prima natural

40 88 euros 24 euros

50 88 euros (129 € contratando con 50 años) 49 euros

60 88 euros (205 € contratando con 60 años) 104 euros

70 88 euros (376 € contratando con 70 años) 204 euros

Con estos datos se puede calcular si un seguro de decesos sale a cuenta con un
ejemplo concreto. Imaginemos que pagas esa prima nivelada de 88 euros al
año durante 40 años hasta el momento del fallecimiento. En total habrás destinado
3.520 euros al seguro de decesos, lo que cubre el gasto medio de las aseguradoras en
un entierro, que está entre 3.000 y 4.000 euros.

De forma resumida, para que el seguro salga a cuenta con una prima nivelada hay que
contratarla pronto y esperar vivir muchos años. Por eso mismo desde la OCU
recomiendan mantener el seguro si llevas tienes entre 45 y 70 años y llevas más de 25
pagando, pero cancelarlo si llevas menos de 10 años con él.

La alternativa a los seguros de deceso son los seguros de vida-riesgo. Este tipo de
seguros “son puramente indemnizatorios y no ofrecen el nivel de servicios que tienen
actualmente los seguros de decesos”, explica Fernández Fuentes. Esto quiere decir que
se limitan a pagar una cantidad de dinero en caso de fallecimiento, pero que no se
encargarán

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